Leon Müller von finanzen.net

„Es wird schon reichen.“

Vier Worte. Kein Ausrufezeichen, kein Fragezeichen. Einfach ein Schulterzucken in Satzform.

Das ist keine Entscheidung. Es ist die Abwesenheit einer Entscheidung. Und genau das macht den Satz so teuer.

Zur besseren Rente mit dem Altersvorsorgedepot

Was das Reformgesetz für deine Rente bedeutet und wie du die neuen Möglichkeiten gezielt nutzt.

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Erscheint am 17. November 2026, sechs Wochen vor dem Start der Reform am 1. Januar 2027.

Taschenbuch, E-Book, Hörbuch 240 Seiten 18,00 € FinanzBuch Verlag ISBN 978-3-95972-893-5

Buchcover: Zur besseren Rente mit dem Altersvorsorgedepot von Leon Müller, FBV

Was du nach diesem Buch tun kannst.

Wissen ohne Handlung ist Unterhaltung. Die letzten vier Kapitel machen aus dem Gelesenen einen Plan, zugeschnitten auf deine Situation, dein Budget und deine Ziele.

  1. In einer Minute prüfen, ob du förderberechtigt bist. Ein Blick auf die Gehaltsabrechnung reicht.
  2. Deine Sparrate so wählen, dass die Zulage maximal ausfällt, statt irgendeinen runden Betrag einzutragen.
  3. Anbieter anhand der Effektivkosten vergleichen, nicht anhand der Renditewerbung im Prospekt.
  4. Entscheiden, ob dein alter Riester-Vertrag weiterläuft, ruht oder übertragen wird.
  5. Als Familie zwei Verträge so aufsetzen, dass die Kinderzulage auf dem richtigen Konto landet.
  6. Zwischen Leibrente und Auszahlungsplan wählen und wissen, was das für deine Erben bedeutet.

Die Rente zahlt weniger,
als die meisten glauben.

Bevor dieses Buch zeigt, was die Reform ändert, liefert es eine unbequeme Bestandsaufnahme. Denn wer nicht versteht, wie groß die Lücke ist, wird nicht handeln.

1.099 €durchschnittliche gesetzliche Rente im Monat, brutto
903 €davon bei Frauen – der Gender Pension Gap in einer Zahl
35 %der Arbeitnehmer zwischen 20 und 65 haben keinerlei Zusatzvorsorge
764.000Menschen beziehen Grundsicherung im Alter – neuer Höchststand

Quellen: Deutsche Rentenversicherung; Statistisches Bundesamt (Pressemitteilung 104, 26.03.2026); Koalitionsfraktionen in der abschließenden Beratung, BT-Drucksache 21/4996, S. 92.

Was zehn Jahre Warten kosten

Wer mit 30 anfängt und 35 Jahre lang 100 Euro im Monat spart, hat bei sechs Prozent Rendite nach Kosten rund 145.000 Euro. Wer zehn Jahre wartet und sonst alles gleich lässt, kommt auf 75.000 Euro.

Das ist kein Rechenbeispiel aus einem Lehrbuch. Das ist die arithmetische Konsequenz von Zeit und Zinseszins.

145.000 € 75.000 € Start mit 30 Start mit 40

Am 1. Januar 2027
öffnet ein neuer Markt.

Zum ersten Mal in der Geschichte der geförderten Altersvorsorge in Deutschland kannst du direkt in Fonds und ETFs investieren – mit Zulagen vom Staat, steuerfrei in der Ansparphase, ohne Versicherungsmantel und ohne Beitragsgarantie, die dein Geld in renditeschwachen Anlagen einmauert.

50 %

Grundzulage auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr. Das sind 30 Euro im Monat – und bis zu 180 Euro vom Staat.

540 €

maximale Grundzulage pro Jahr: 25 Cent auf jeden weiteren Euro bis zum Höchstbetrag von 1.800 Euro Eigenbeitrag.

300 €

Kinderzulage pro Kind und Jahr, Euro für Euro. Ab 25 Euro Eigenbeitrag im Monat ist der Betrag voll ausgeschöpft.

Was der Staat bei dir dazulegt

Die Förderlogik des neuen Gesetzes, gerechnet auf ein Beitragsjahr.

Vereinfachte Darstellung der Zulagenlogik nach dem Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156). Ohne Sonderausgabenabzug und Günstigerprüfung – beides erklärt Kapitel 11. Keine Anlageberatung.

Vom Staat, im ersten Jahr

420 €

Förderquote 70 % auf deinen Eigenbeitrag

Dein Eigenbeitrag600 €
Grundzulage240 €
Kinderzulage0 €
Berufseinsteigerbonus0 €
Im Depot840 €

Das sind Instrumente. Kein Instrument arbeitet von selbst.

Zwei Leser. Ein Buch.

Wer die Materie nicht kennt, braucht Erklärungen. Wer sie kennt, braucht Tiefe. Beides steht hier – erkennbar markiert, sodass du überspringen kannst, was du schon weißt.

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Teilzeit, zwei Kinder, mit dem Thema Altersvorsorge noch nie wirklich konfrontiert. Weiß, dass irgendwann Rente kommt, und ahnt vage, dass es nicht reichen wird. Keine Aktien. Kein ETF.

Jeder Begriff wird dort erklärt, wo er zum ersten Mal auftaucht – nicht im Glossar, das niemand aufschlägt. Lies Kapitel 1 langsam, der Rest wird einfacher.

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IT, seit drei Jahren ETF-Sparplan beim Neobroker, kennt die Total Expense Ratio. Hielt Riester immer für Quatsch – zu komplex, zu teuer, zu unflexibel – und regelt die Vorsorge über ein freies Depot.

Die Kennerabschnitte am Ende ausgewählter Kapitel bringen die Details, die in keiner Pressemitteilung stehen. Kapitel 20 sehr aufmerksam lesen.

22 Kapitel, sieben Teile,
drei Fahrpläne.

Du musst sie nicht der Reihe nach lesen. Aber du solltest wissen, wie das Buch aufgebaut ist.

Einstieg

  1. Warum dieses Buch und warum jetzt

Teil 1: Das Problem

  1. 1Die Rentenlücke – und was sie mit dir zu tun hat
  2. 2Warum die alte Riester-Rente gescheitert ist – und was das mit dir zu tun hat
  3. 3Was der Staat aus seinen Fehlern gelernt hat

Teil 2: Die neuen Produkte

  1. 4Altersvorsorgedepot – investieren statt hoffen
  2. 5Das Standarddepot – der Einstieg für alle, die es einfach haben wollen
  3. 6Das öffentliche Standarddepot – kommt es oder kommt es nicht?
  4. 7Garantieprodukte – für alle, die nachts ruhig schlafen wollen
  5. 8Was wegfällt – und warum das eine gute Nachricht ist

Teil 3: Das geschenkte Geld

  1. 9Die neue Grundzulage – der Staat zahlt mit, und zwar ordentlich
  2. 10Kinderzulage – warum Familien die größten Gewinner dieser Reform sind
  3. 11Steuervorteil on top – der Sonderausgabenabzug
  4. 12Selbstständige – endlich dabei

Teil 4: Auszahlung

  1. 13Wie du an dein Geld kommst – die neuen Auszahlungsoptionen
  2. 14Immobilienbesitzer – die Eigenheimrente wird einfacher

Teil 5: Alte Riester-Verträge

  1. 15Bestandsschutz – dein alter Vertrag bleibt gültig
  2. 16Wechseln, übertragen oder neu abschließen?

Teil 6: Kosten und Transparenz

  1. 17Was Altersvorsorge kosten darf – und was nicht
  2. 18Wie du das richtige Produkt findest

Teil 7: Jetzt handeln

  1. 19Einsteigerfahrplan
  2. 20Kennerfahrplan
  3. 21Familienfahrplan
  4. 22Zeitplan – was wann passiert

Schlusskapitel

  1. Kein perfektes Gesetz – aber deine beste Chance seit 20 Jahren

Dieses Buch macht drei Versprechen. Es erklärt das wichtigste Reformgesetz zur privaten Altersvorsorge seit 20 Jahren vollständig, nicht in Auszügen, in denen die wesentlichen Punkte fehlen. Es ordnet ein, statt zu werben: Wo das Gesetz besser ist als sein Vorgänger, steht das da, und wo es Schwächen hat, eben auch. Und es sorgt dafür, dass du am Ende handeln kannst, ohne ein Beratungsgespräch, das du erst noch vereinbaren musst.

Was es nicht verspricht: eine Garantie. Kein Buch kann versichern, dass die Märkte steigen oder dass der Gesetzgeber in zehn Jahren nicht nachjustiert.

Alle Zahlen, Zitate und Gesetzestexte stützen sich auf das Altersvorsorgereformgesetz in der verkündeten Fassung (BGBl. 2026 I Nr. 156), die Beschlussempfehlung des Finanzausschusses sowie Daten der Deutschen Rentenversicherung, des Statistischen Bundesamts und des Bundesfinanzministeriums. Die Quellen stehen am Ende jedes Kapitels.

Porträt Leon Müller, Illustration

Leon Müller

Executive Director Content bei finanzen.net und verantwortet dort die redaktionelle Linie des reichweitenstärksten Finanzportals im deutschsprachigen Raum. Zuvor war er Chefredakteur von DER AKTIONÄR, einem der auflagenstärksten Wochenmagazine für Privatanleger in Deutschland, und Chefredakteur des Anlegermagazins einfach börse. Außerdem war er Vorstand der Börsenmedien AG, des führenden Hauses für Finanzmedien in Deutschland.

Er schreibt über Altersvorsorge so, wie er über Aktien schreibt: in kurzen Sätzen, mit konkreten Zahlen und ohne das Produktversprechen am Ende.

Leon Müller auf LinkedIn

  • VerlagFinanzBuch Verlag, München
  • Umfang22 Kapitel, drei Fahrpläne, Glossar
  • StandAltersvorsorgereformgesetz, verkündet am 26. Mai 2026

Für Medienvertreter

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Bevor du es kaufst.

Sechs Fragen, die vor dem Kauf berechtigt sind, offen beantwortet.

Brauche ich Vorwissen?

Nein. Jeder Begriff, der erklärt werden muss, wird dort erklärt, wo er zum ersten Mal auftaucht, und nicht in einem Glossar am Ende, das niemand aufschlägt. Ein Glossar gibt es trotzdem, zum Nachschlagen.

Ich investiere längst in ETFs. Lohnt sich das Buch für mich?

Dann sind die Kennerabschnitte am Ende ausgewählter Kapitel für dich geschrieben, und vor allem Kapitel 20. Dort geht es um die Allokationsfrage zwischen freiem und gefördertem Depot und um den steuerlichen Hebel beim Rebalancing. Selbstständige finden die Kombination aus Rürup-Vertrag und Altersvorsorgedepot in Kapitel 12. Die Einsteiger-Erklärungen sind als solche markiert und lassen sich überspringen.

Ist der Inhalt aktuell oder beschreibt er einen Entwurf?

Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz in der verkündeten Fassung vom 26. Mai 2026, veröffentlicht im Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 156, dazu die Beschlussempfehlung des Finanzausschusses und die Bundestags-Drucksachen 21/4088 und 21/4996. Die Nachbesserungen des Finanzausschusses sind eingearbeitet, auch die Erhöhung der Kinderzulage auf 100 Prozent. Jedes Kapitel endet mit seinen Quellen.

Bekomme ich eine konkrete Produktempfehlung?

Nein, und das liegt nicht an mangelnder Recherche. Das Bundeszentralamt für Steuern kann die erste Zertifizierung frühestens am 1. Januar 2027 erteilen. Vorher existiert kein einziges zugelassenes Altersvorsorgedepot, Produktnamen wären also Spekulation. Stattdessen bekommst du die Kriterien, mit denen du ab Januar 2027 selbst vergleichst: Effektivkosten nach PRIIPs, Fondsauswahl, Gleitpfad, Wechselkonditionen. Anlageberatung ist das Buch nicht und will es nicht sein.

Für wen ist das Buch nicht geeignet?

Für alle, die eine Garantie suchen. Kein Buch kann versichern, dass die Märkte steigen, dass der Gesetzgeber in zehn Jahren nicht nachjustiert oder dass der Anbieter von heute in 20 Jahren noch existiert. Wer ausschließlich Lob auf das neue Gesetz lesen möchte, ist ebenfalls falsch: Das Schlusskapitel benennt auch, wo die Reform hinter dem Möglichen zurückbleibt.

Wann sollte ich es lesen?

So früh wie möglich. Das Buch erscheint am 17. November 2026, rund sechs Wochen vor dem Start der Reform. Wer ab dem 1. Januar 2027 einzahlt, nimmt das komplette erste Förderjahr mit. Wer erst 2028 anfängt, verschenkt bis zu 540 Euro Grundzulage plus Kinderzulagen, dazu den Zinseszins auf diesen Betrag über die gesamte Laufzeit.

Was kostet das Buch und wo bekomme ich es?

18 Euro für das Taschenbuch mit 240 Seiten, erschienen im FinanzBuch Verlag. Es gibt das Buch überall, wo es Bücher gibt, online und im Laden. Parallel erscheinen eine E-Book-Ausgabe und ein Hörbuch, beide ebenfalls im gesamten Handel. Vorbestellungen sind bereits möglich.

Das Gesetz schafft die Chance.
Die Chance nutzen:
Das ist deine Arbeit.

Erscheint am 17. November 2026, Taschenbuch, 18,00 € ISBN 978-3-95972-893-5

Es lohnt sich, dieses Buch möglichst früh zu lesen. Warum?

  • Weil Entscheidungen Vorlauf brauchen.
  • Weil du schnellstmöglich wissen musst, ob dein alter Riester-Vertrag besser weiterläuft oder ins neue Altersvorsorgedepot übertragen werden sollte.
  • Weil du wissen solltest, welcher Anbieter zu dir passt und welches Produkt.

Je schneller du aktiv wirst, desto mehr wirst du profitieren.

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